低首付貸款 買房良策

低首付貸款 買房良策

不夠現金只能低首付 但又不想負擔保險 怎麼辦?

美國房貸越來越有利買房,銀行推出更多元的貸款選項,也讓有些原本不夠資本,信用不到位的人更有機會買到自己的房產。這次我們將請貸款公司Cal Coast Financial Corp.的華語經紀Michelle Ma來解說低首付額貸款。

Michelle帶來的好消息是:3.5%的超低首付款也能買房!不過這種貸款必須是用作買家的自住房,而不能用作投資房。

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10%首付額 貸款150萬

Michelle提醒,雖然低首付貸款是一個買房機會,但是每月要承擔的還款相對就比較多,貸款人要考慮好經濟因素,是否長期能夠支付。而且首付不足20%的買家,就必須有房貸保險MI(Mortgage Insurance)。

天下沒有白吃的午餐,所以低首付就有其弊端,但卻也不失一種買房方式。例如,想買百萬級的房產,卻籌不出更多的現金,現在10%的低首付款也能貸到150萬美元,換句話可以買到165萬的房產。

不過這種貸款就必須具有美國合法身份,信用分數達700分,而且要查收入,起碼年薪25萬以上,才能符合資格。

如果首付5%,最高可以貸款41.7 萬;首付10% 可以貸款到62.5萬至150 萬之間,根據個人不同情況而改變。不過都必須額外負擔房貸險。

想要低首付 又不想買保險

如果想要低首付,卻不想要負擔房貸保險,也有解決之法。Michelle說,就要利用「貸款拆分」來達成。正常的拆分法是10/10/80:10%的首付款,10%的小貸款(第二貸款),80%的大貸款(第一貸款)。用這樣的拆分法來達到降低利息、免房貸險的目的

但是拆分的比例並非一成不變,需要按個別情況來調整(Case By Case)。Michelle近期有一案例,客戶買房48萬,首付10%,剩餘43.2萬分成第一貸款41.7萬(近86.9%),第二貸款1.5萬,而第二貸款的每月償還只要$82,而且不用買房貸險。如不進行拆分,直接貸款43.2萬,那每月就會有兩百多元的房貸險。

今年二月,還有一名客戶買房約93萬,他為了減少每月的還款額,放入15%的首付款,剩下的85%,Mihelle幫他拆成62.5萬、16.5萬兩個貸款,同樣幫他省下房貸險,還降低利息。

另一種選擇:不查收入

現在也很流行「不查收入貸款」,尤其很多新移民希望採用這種方式貸款。新移民剛剛來到美國,未必有工作,但是來美國之前已經存了一筆錢,這種情況Michelle也能夠視情況協助貸款,首付需要有30%~35%之間。

只要買家能證明在外國有收入來源,銀行裡也有一定的存款,提供兩個月的銀行月結單(Bank statement),符合條件就能申請貸款,基本條件與美國人差不多。如果是留學生能符合嗎?Michelle表示,儘管不查收入,但是子女、學生沒有收入來源就不能申請貸款。

但是外國人的不查收入貸款會有較高的利息,大約比美國人高出0.5%。如果是持有美國合法身份的不查收入貸款,也只要提供兩個月的銀行月結單,證明你有足夠的存款,且有一定的資金或生意在進行,並且最低信用分數達到580分就有機會,不過首付額要達到30%。

當前房市升溫,經濟也穩健走高,銀行也就順勢推出更多貸款選項,原本嚴審嚴批的貸款條件把很多人都拒之門外,現在策略大轉彎,提供買家進入房市的良機。◇

 

低首付額貸款,越來越有利買房。

 

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